零首期按揭再現 專家籲提防風險 據C N N報道，聯合批發按揭 貸款公司（Uni ted Wholesale Mortgage，UWM）提供的新房貸計 劃，反而讓一些專家擔心，可能給 屋主帶來適得其反的效果——尤其 是如果房價停止飆升。 由NBA鳳凰城太陽隊班主伊什 比亞（Mat Ishbia）領導的UWM表 示，符合條件的購屋者將毋須支付 首期。該計劃讓買家透過第一胎貸 款支付房價的97%，然後以第二胎 的形式補足剩餘的3%（最高1萬5000 元）。第二胎房貸不會累積計息，但 需在房屋出售、還清貸款或做重新 貸款時，一次全額償還。 此按揭貸款僅提供給首次購屋 者，以及收入不超過該地區中位數 收入80%的人士。 UWM首席策略長埃萊扎伊 （Alex Elezaj）表示：「初期的需求十 分巨大，我們已經收到數千筆貸款 申請案。」 公司表示，沒有其他批發貸款 商或非銀行房貸公司在全國各地 提供類似計劃。UWM是批發貸款 商，透過旗下的Mortgage Matchup 平台，媒合購屋者、房地產經紀和 貸款經紀。 若房價下跌恐淪負資產 然而，有人擔心這種按揭貸款 可能給屋主帶來問題。主要風險 是，由於沒有預付頭期款，屋主在 購屋之初將毫無淨值。這意味著， 如果火旺的房地產市場突然降溫， 並且房價下跌，他們將發現自己立 即陷入困境（即所欠的房貸金額超過 房屋的市值）。 如果屋主因失業、面臨財務困 境或搬遷而需快速脫手房屋，這可 能是一個問題。突然間，他們必須 還清第二胎房貸，由於處於負資產 狀態，出售房屋的得款將無法產生 足夠現金來還債。 波士頓大學法學院教授麥考伊 表示：「如果屋主缺乏現金來彌補差 額，就會將拖欠第二胎貸款，面臨 房屋被法拍和信用受損的風險。」 聯邦消費者金融保護局前按揭 貸款監管者麥考伊表示，「這正是次 貸危機期間發生的情況，當時數百 萬屋主陷入負資產困境而違約。這 種事以前發生過，可能會再發生。」 2006年房地產泡沫某程度上由 於向低標借款人提供的貸款激增而 惡化。 貸款機構推出浮動利率和無頭 期款貸款等新產品，當房價最終崩 潰時，這些產品也跟著引爆。 目前房市火旺，房價創下新 高。但如果聯儲局開始降息，屋主 可能發現自己被高按揭利率套牢。 原因在於，為了以較低的利率重新 貸款，屋主需要全額還清第二胎貸 款，許多人可能缺乏足夠現金。另 一個被套牢的原因是，如果借款人 沒有累積足夠淨值，貸款商或許不 會讓借款人做重貸。 還有其他的零首期按揭選擇。 例如，美國銀行2022年為某些非裔 和拉美裔社區的首次購屋者推出了 零頭期款按揭計劃。此外，正如 Bankrate所指出，聯邦農業部也在 農村地區提供零首期按揭，以及由 聯邦退伍軍人事務部擔保為退伍軍 人和未亡配偶提供貸款。 必先清楚了解條款細則 負責任貸款中心（CRL）高級政 策顧問萊德勒（Anneliese Lederer） 表示，對於考慮UWM貸款計劃的 屋主來說，了解條款和條件至關重 要。她指出：「使用『免首期』等吸引 人的詞語，聽起來令人興奮，但你 需要閱讀細則。這可能是很棒的產 品，可讓有能力支付按揭貸款但缺 乏頭期款的人，獲得房屋所有權。 問題是：你要如何還清第二胎貸 款？有何計劃？目前沒有計劃。」 倡導更嚴格金融監管的非營利 組織Better Markets的執行長凱萊赫 （Dennis Kelleher）擔心，如果房市 陷入困境，這類按揭貸款產品將傷 害一些借款人：「這些按揭會成為定 時炸彈，就像次貸一樣，除非房價 繼續大漲，這可能會使美國夢瞬間 轉變成噩夢。」他說：「我們不知道 目前是否處於即將破裂的泡沫中， 但在房價處於歷史高位時向低收入 群體推出可完全借貸的按揭貸款產 品，應該讓每個人都非常擔憂。」 聖約瑟夫大學助理教授亞當斯 （Jonathan Adams）說，UWM的貸款 計劃具有「導致次貸惡化的所有特 徵」。 但UWM反駁指出，借款人仍 須通過嚴格審批準則。埃萊扎伊表 示：「提出這些看法的人對行業現狀 缺乏了解，在當今環境下，本公司 負責貸款審核，我們有信心這些都 是優質貸款。」 另有專家表示，2008年金融危 機後，貸款標準已顯著提高。不須 出示收入、工作或資產證明的時代 已一去不返。Bankrate首席金融分 析師麥克布萊德（Greg McBride）表 示，「我們不會回到2006年」，現在 的放貸標準與當年相差甚遠，當時 往往沒有任何標準。 不過，前華爾街分析師亞當斯 認為，那些無法支付首期且收入低 於中位數收入80%的人（符合該貸款 計劃者），在房價下跌時，可能遭受 更大的損失。他指出：「次貸危機的 給予的教訓之一是，讓借貸變得過 於容易，不會給借款人帶來任何好 處。」 ■有大型抵押貸款公司推出零首期按揭，但有專家擔心對借款人的風險太大。圖為2008年內布拉斯加州新屋發售 的廣告牌。 美聯社資料圖片 許多美國人想買房子，但手頭沒有數萬元來支付頭期款。不 過，美國其中一個最大按揭貸款機構近日推出新的零頭期款按揭計 劃，旨在消除這個巨大障礙。但對某些人來說，這也讓他們回想起 引發2008年金融海嘯的次貸危機噩夢。 ▍本報訊 ▍ B10 06.16.2024 星期日 星島地產 06/14/2024 1981期● ●● ● ● 06/11/2024 1980期● ● ● ● ● 06/07/2024 1979期 ● ● ● ● ● 06/04/2024 1978期 ● ● ● ● ● 05/31/2024 1977期 ● ● ● ● ● 06/12/2024 1314期 ▲ ▲▲ ▲▲ 06/10/2024 1313期 ▲ ▲ ▲ ▲▲ 06/08/2024 1312期 ▲ ▲ ▲ ▲ ▲ 06/05/2024 1311期 ▲ ▲▲ ▲ ▲ 06/03/2024 1310期 ▲ ▲ ▲▲ ▲ 06/12/2024 3881期 ★ ★ ★ ★ ★ 06/08/2024 3880期★ ★ ★ ★ ★ 06/05/2024 3879期 ★ ★ ★ ★ ★ 06/01/2024 3878期 ★ ★ ★ ★ ★ 05/29/2024 3877期 ★ ★ ★ ★ ★ MEGA MILLIONS SUPER LOTTO POWER BALL 加州彩票開獎紀錄 加州彩票開獎紀錄 **所有開獎號碼與獎金金額皆以加州彩券局公布為準 幸運號碼 MEGA 號碼 幸運號碼 MEGA 號碼 開獎日：逢周一、三、六 幸運號碼 POWER BALL號碼 第1名 第2名 第3名 開獎日：逢周三、六 開獎日：逢周二、五 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 06/14/2024開獎 9 1 9 0 晚 5 7 5 午 2 8 1 16 18 31 38 39 紀錄：1:45.49 1 25 26 31 65 2 開獎結果 第1981期 06/14/2024 累積獎金 $44,000,000 估計至06/15/2024 18 25 30 40 44 23 開獎結果 第3881期 06/12/2024 04 03 05 19 30 31 61 62 21 開獎結果 第1314期 06/12/2024 累積獎金 $34,000,000 估計至06/15/2024 累積獎金 $47,000,000 估計至06/14/2024 過去五期開獎紀錄走勢
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