A8 01.12.2026 星期一 中國時事雜誌 醫院名單頻繁更換 續保難索賠繁瑣 寵物保險體驗兩極分化 目前，寵物保險在產品形態上日 趨豐富，覆蓋責任險、醫療 險、意外險、托運險等類別。調查 發現，網上平台相關醫療保險產品 超過百款，然而相關消費者體驗卻 呈現兩極分化：部分寵物主順利理 賠，信任感大幅提升；另一部分則 因理賠繁瑣等糾紛，形成大量投訴。 高端設備進入寵物醫院 綜合《經濟觀察報》及《解放日 報》報道，隨著人寵關係從「主僕」 轉向「伴侶」、「朋友」，寵物的生命 健康日益受到重視。寵物醫療的 發展，讓CT、核磁、內窺鏡等高 端設備進入寵物醫院，治療方案日 趨精細化，醫療費用水漲船高，一 次就診，動輒花去數千元甚至上萬 元⋯⋯這為寵物醫療險創造了發展 空間。 95後的劉葉是「三個」毛孩子的 年輕「媽媽」，擁有兩隻貓和一隻狗 的她，每個月給寵物的開銷超過千 元。2023年起，劉葉開始為家裏的 寵物貓CiCi和寵物狗「九餅」購買寵 物險，合計年交保費近千元。3年 來，劉葉僅有一次小額意外賠付， 吸引她的不只是醫療保障，還有驅 蟲藥、疫苗、醫生諮詢、消費補貼 等附加服務——她曾以市場價6.3折 為狗洗澡，以7折為貓購糧。 同樣養了兩隻貓的武先生，今 年卻選擇讓「毛孩子」裸奔。2024 年，武先生曾為寵物投保，但一次 不愉快的理賠經歷讓他對寵物險失 去了信任。當時，他的貓因牙齒斷 裂就醫，拔牙治療花費2000元，僅 獲200元的意外賠付。 武先生仔細研讀條款之後發 現，他買的寵物險產品不僅賠付額 度有限，且先天性、遺傳性疾病不 在保障範圍內。得知朋友的貓因患 貓鼻支被拒保後，武先生決定不再 續保。 武先生的遭遇並非個例。在黑 貓投訴平台，以「寵物險」為關鍵字 的投訴有近千條；小紅書、微博等 社交平台上，相關吐槽也層出不 窮。除了直接拒賠外，續保被拒、 隱性保費上漲、賠付比例低、限額 不實用等問題也讓寵物主感到十分 無力。 消費者的「體驗不佳」，保險公 司同樣有一肚子苦水。一位財險從 業者坦言，寵物險增長雖快，但體 量仍小、滲透率低，且面臨治療費 用不透明、保險欺詐率高等挑戰。 他們也曾組建團隊嘗試這個新業 務，但最終因賠付率過高而暫停了。 爭議日益增多 然而快速發展背後，圍繞寵物 險的爭議也日益增多。「買保險的時 候是定點醫院，過幾個月去看病就 不是了。」李女士為寵物購買的醫療 險合同約定「定點醫院報銷70%，非 定點醫院報銷40%」。 但在寵物就診理賠時，保險公 司不予賠付，稱李女士選擇為寵物 就診的醫院目前已不在定點名單 內，甚至不在合作醫院列表中。保 險公司援引條款解釋：「保險人有權 根據實際合作情況調整定點醫院名 單，使用者出險時須以頁面顯示的 最新清單為準。」 一家寵物醫院的工作人員楊雙 表示，定點醫院名單頻繁變化與寵 物醫療行業的非標準化密切相關。 「由於部分寵物醫院存在收費不透 明、過度診療等問題，保險公司為 了防範騙保風險，會動態調整合作 醫院名單。很多突然被取消合作的 醫院都是因為存在與客戶聯合騙保 的現象。」 除了理賠糾紛外，續保難與保 費上漲同樣是寵物險的痛點。張女 士通過支付寶購買了一款國泰寵物 險，在保期內，寵物因皮膚真菌感 染兩次，就醫並理賠報銷三百餘 元，但今年張女士準備續保時卻被 提示「核保未通過」。 「當時跟保險公司溝通了，對 方說是公司綜合評估暫不接受續 保，卻不給任何書面說明，後來也 不了了之。」張女士說，自己隨後為 寵物更換了一款保險。 寵物保險離不開寵物醫療的專 業化和規範化，為了防止騙保，保 險公司會要求醫院提供詳細診療明 細。寵物險代理人浩浩稱，現實中 醫院的治療流程和費用構成複雜， 不少寵物醫院也會過度診療，所以 相關爭議頻發。 浩浩坦言：「很多理賠糾紛， 其實都跟醫療資料不透明、系統不 互通有關。保險公司為了控制風 險，理賠審核很嚴格，這也讓不少 用戶覺得被刁難了。」 「我們醫院70%的寵物主人都為 毛孩子購買了保險。」陳之昂既是三 隻寵物貓的「家長」，也是杭州怪獸 寵物醫院的負責人。 從寵物主人到寵物醫療行業從 業者，身分的轉變讓陳之昂對寵物 保險有了更深入的理解。「其實買寵 物保險基本不會『虧』，牠不僅能減 輕寵物生病時的經濟壓力，還能促 使主人更主動地帶寵物就醫。」 消費者吐槽背後，是寵物保險 市場的爆發式增長。隨著寵物經濟 的持續升溫，越來越多的寵物主人 開始重視寵物的健康投入，寵物保 險也隨之從「小眾選擇」轉變為「熱門 剛需」。但在市場快速擴張的同時， 供求兩端的矛盾也愈發凸顯。 派讀寵物行業大數據平台發布 的《2025年中國寵物行業白皮書》顯 示，2024年中國城鎮寵物犬貓數量 突破1.2億隻，市場規模超3000億 元。單次寵物醫療費用普遍超2000 元，部分疑難病症更是高達上萬 元。寵物醫療、保險等滲透率上升。 調查發現，目前市面上的寵物 保險產品已超百款，保費跨度大， 從每月1.5元到上百元不等。產品 類型主要分為三類：寵物醫療險、 寵物第三者責任險以及其他寵物保 險。其中，寵物醫療險佔比最高， 通常涵蓋寵物的門診、住院、手 術、藥物等多項醫療費用。 除上述問題，理賠材料要求模 糊更是加重了消費者的理賠負擔。 據悉，多數寵物保險在理賠時，所 需材料除病歷、發票、診斷書、檢 查報告等基礎材料外，會額外要求 提供寵物就診時的正面照、治療過 程中的照片（如醫生檢查、抽血、包 紮傷口等場景）。如果就診的醫院為 非定點醫院，還需要提供醫院的營 業執照、動物診療許可證以及主治 醫生的執業獸醫資格證，需要得到 醫院的配合。 哈爾濱一家動物醫院的工作人 員表示，這些額外的材料要求，在 消費者購買保險時往往不會被明確 提示，只有到了理賠環節，保險公 司才會逐一列出。對於初次申請理 賠的消費者來說，很容易在不知情 的情況下遺漏就診過程中的照片， 而遭遇拒賠。 95後郭女士沒有想到，給自 家貓咪seven買了保險後，理賠卻 被拒。seven被診斷患膀胱結石， 治療費用接近3000元。保險公 司拒賠的理由是膀胱結石屬於長 期疾病，保險公司懷疑她在投保 前就知道貓患病，有騙保嫌疑。 「貓咪之前身體健康，都沒去過醫 院。」郭女士和保險公司一番溝通 後，保險公司仍舊拒賠，提出最 多給予200元的補貼。 《中國青年報》報道，在北京 生活的王娜娜是一名保險經紀 人，更是一名貓狗雙全的寵物 主。這幾年她明顯感到，養寵人 對寵物險的需求在增強，「這兩 年諮詢寵物險的客戶數量越來越 多，諮詢的問題也更專業，大家 更捨得花錢了。」 投保的起步價不高，但理賠 經常遇到問題。梁女士說：「寵物 醫保，這也不保，那也不保。」早 前她的寵物狗卷卷確診腹壁疝。 申請理賠後，不到24小時就收到 了回覆：理賠審核未通過。原因 是腹壁疝為保單責任免除病種清 單中的疾病，詳細疾病清單請見 《投保須知》。梁女士無奈道：「買 的時候稱全病種保障，《投保須 知》裏一堆病不能保。而且，我根 本沒看到《投保須知》。」 後來梁女士找到了《投保須 知》，因為字體較小，之前被她忽 略了。而《投保須知》裏「腹壁疝」 在「不被保障的先天性、遺傳性疾 病」欄。梁女士稱：「醫生說卷卷 的腹壁疝並非先天或遺傳，我們 家4隻狗，卷卷的狗媽媽和其他狗 寶寶都無類似病史。」 目前，寵物險投保也存在一 些「騙保」情況，比如首次投保時 寵物年齡低報、隱瞞病史等。為 此，一些寵物險銷售平台開始上 線寵物識別技術，如讓寵物主上 傳寵物的正面照、側面照和鼻紋 照，作為被投保寵物的生物信息。 「刷短視頻時彈出的廣告，說 1.5元就能買到醫療保障，這也太 划算了。結果沒想到，次月就開 始自動扣費，金額還漲到了49.9 元，一連扣了數月。」黑龍江一名 消費者稱，她通過社交平台為自 家小狗投保了寵物醫療保險，在 未申請過任何理賠，也未更換保 險項目的情況下，保費竟在自己 毫不知情的前提下悄然上漲。 「上游新聞」報道，「我根本沒 有操作，到底是誰在我不知情的 情況下替我選擇的？」帶著滿心疑 惑，該消費者多次撥打保險公司 客服電話，還提交多項身分信息 核驗，歷經3天時間才成功取消 保險並退款。保險公司客服回應 稱，保費上漲是因為選擇了從「基 礎計劃」升級到了「尊享計劃」，保 費變貴，保障也大大提升。 一位消費者遇到了拒賠的情 況。消費者稱，去年自家小貓因 腸炎生病，曾順利獲得理賠；今 年小貓又因胃病就醫，再次申請 理賠時，卻被保險公司以「與上次 腸病為同一事故」為由拒絕。消費 者不解：「兩次理賠間隔了整整一 年，怎麼可能是同一事故？」 對於保險公司來說，寵物保 險風險管控面臨諸多挑戰。從市 場環境看，寵物醫療領域存在價 格不透明、診療流程缺乏規範、 過度診療等問題。行業規範的缺 失，導致不同地區、不同使用者 治療同一種疾病的費用差異明顯。 「以寵物超聲檢查為例，拍攝 同一部位，哈爾濱費用為百元左 右，在深圳價格則為600元，價差 數倍。」該人士舉例說明，部分寵 物醫院為追逐利潤，會將常規檢 查包裝為「高端項目」抬高收費， 更有的甚至與寵物主聯合騙保。 過度診療價格不透明 同項目費用差異明顯 投理 保賠 起常 步遇 價到 不問 高題 在螞蟻保寵物險業務相關負責 人看來，寵物險評價呈現兩極分 化，與寵物醫療市場的特點密切 相關。寵物醫療機構以私營為主， 發展水平參差不齊。除連鎖機構 外，寵物醫院多數為單體店或「夫妻 店」，擁有自主診療權和定價權。 部分機構甚至與客戶簽訂「陰陽合 同」，給保險產品設計與精算帶來 困難。由醫院診療不規範和欺詐所 帶來的理賠金額擠佔了超20%的成 本，許多保險公司的寵物險業務的 綜合成本率破百。 《經濟觀察報》報道，根據武先 生分享，在其帶寵物去醫院就醫 時，問的第一句話就是「是否有保 險」，寵物醫療機構會根據保額來制 定治療方案。過度診療、費用不透 明是困擾保險公司和寵物主的另一 個問題。例如同樣診斷為胰腺炎的 狗，在不同醫院的治療方案和費用 可能天差地別，從幾千元到上萬元 不等。再以高發的貓腸胃炎為例， 其臨床症狀與貓瘟類似，但在病因 和治療手段上大有不同。如果將輕 度腸胃炎誤診為貓瘟，單次診療費 用可能高達兩三千元，以腸胃炎治 療，治療費用一般在500元以內。 一位寵物醫院從業者指出，這 與寵物醫療的特殊性有關，寵物 不會表達，寵物醫生從檢查到診 斷，必須逐步排查，過程中若發現 其他的疾病，寵物主容易產生心理 落差。與人去公立醫院就醫不同， 寵物醫院客流量低，同樣幾十萬的 醫療設備，寵物醫院的客均成本更 高。更重要的是，寵物醫療沒有醫 保付費。多重博弈之下，寵物險面 臨高流失率、低續保率、用戶體驗 感不好的困境。這又迫使險企持續 投入高成本獲客，進一步推高了綜 合成本。 對於涉嫌收費虛高、過度醫療 的醫院，險企能拿出的辦法，也只 是將其移出定點名單，這也導致寵 物險的定點醫院名單時常變動。寵 物醫療行業亟待走向健康、可持續 的良性發展軌道：建立明確的行業 准入與監管機制，規範診療流程與 費用標準。 資深財險人士、光華數科（北 京）科技有限公司CEO郜延華表 示，在寵物險業務領域，險企的風 控能力還有較大提升空間，目前的 身分識別技術還不夠精準，無法精 準鎖定單一寵物，導致存在「一寵多 保」或「多寵一保」的漏洞，這也是 需要險企發力的地方。在郜延華看 來，險企可以通過產品設計和精算 模型來調整和管控預期賠付，但對 診療行為、藥品定價、醫院管理及 用戶行為方面，缺乏有效制約手段。 醫療機構以私營為主 水平參差不齊 伴隨寵物經濟的快速發 展，寵物醫療正成為新的行業 關注點。面對動輒上千元的醫 療支出，越來越多的寵物主開 始為愛寵購買保險。然而，理 賠糾紛、定點醫院名單頻繁更 換、續保難、保費上漲等問 題，也讓不少「鏟屎官」從最初 的信任變為失望。 從「小眾選擇」轉變為「熱門剛需」 ▍本報訊 ▍ ........................... ■一隻小狗在寵物醫院進行核磁檢 查。 新華社資料圖片 寵物險增長雖快，但 體量仍小、滲透率低，且面 臨治療費用不透明、保險欺 詐率高等挑戰。 財險從業者 ■在四川成都一家寵物中醫館內， 寵物狗在接受針灸治療。 中新社資料圖片 ■隨著人寵關係從「主僕」轉向「伴侶」、「朋友」，寵物的生命健康日益受到重 視。圖為寵物醫院工作人員照顧生病的小狗。 新華社資料圖片 寵物保險糾紛原因 理賠周期長 拒賠理由多變 續保保費上漲 私自扣款 保險責任界定分歧 ■一隻寵物犬在寵物醫院接受輸液治 療。 中新社資料圖片
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