▲ 自一四年Apple Pay登場 以來，蘋果持續發展金融服 務的領域，除了覷準金融服 務商機大外，更希望助蘋果 生態系增加能有效留住用戶 的產品。 深度財經 F 0 8 2 0 2 3 年 4 月 3 0 日 將資金放在銀行做定期存款，回報未必及得上股票、債券，唯勝在夠穩陣，在通貨膨脹、利率上 升、股市波動下，不少投資者都傾向定期存款這個較為穩健的收息工具。 近日蘋果與高盛合作，在美國推出年利率高達四點一五厘的儲蓄帳戶，賣點是不收費、無最低存 款額，亦無最低餘額要求，以超高息搶存戶；有分析認為蘋果近年在手機、電腦等銷售上面臨樽頸， 一直尋求新增長動力，並視金融科技（F i nTech）為其中一個新出路，因此一九年夥拍高盛在美推出 Apple Card虛擬信用卡服務。 自矽谷銀行等相繼倒閉後，已大大動搖存戶的信心，美國不少中小型銀行正面臨存款大幅流失的 困境，如今又要面對財雄勢大的蘋果撈過界加入搶錢，難保不會再有銀行爆煲。 ▲ 蘋果在一九年與高盛在 美推出虛擬信用卡App l e Card，不過並未掀起熱潮。 ▲ ▲ 蘋果近年在iPhone、MacBook等硬件銷售上 面臨樽頸，最近期的收入及銷售額均遜預期，盈利 更是七年以來首次低於市場預期。（右圖）蘋果行政 總裁庫克近日「四圍飛」 先後到訪中國和印度 ， 。 高 息 搶 中 小 銀 行 存 款 蘋果近年積極拓展全球第二大 智能手機市場印度，除了要求供應 鏈廠商逐步將部分工廠轉移至印度 生產外，亦在當地首度開設蘋果旗 艦店。 蘋果最近先後在孟買和新德里 各開設一家實體店，並由行政總裁 庫克主持開幕儀式，大量果迷前往 「朝聖」，更有人特地搬來一部蘋 果八七年出產的電腦Mac i n t osh SE，令庫克驚喜非常。 庫克這次到訪印度，在新德里 與印度總理莫迪會面，直言希望能 擴大蘋果在印度的生產和智慧手機 銷量，其後他在推文指雙方認為科 技能對印度未來帶來正面影響，從 教育到開發商、製造商和環境，蘋 果將致力在當地投資，反映集團對 印度市場相當重視。 押注印度 首開旗艦店 ▲蘋果最近在印度連開兩間實體 店，由行政總裁庫克主持開幕儀 式，吸引大量果迷前往「朝聖」。 ▼ 三月底在美國開始推出名為Apple Pay Later的 「先買後付」分期付款服務後，蘋果又出新招 進一步在金融領域擴張。 十七日，蘋果於官網宣布與高盛合作，推出 年利率高達四點一五厘的儲蓄帳戶，戶口沒有設 下諸多限制，毋須審批、免手續費，沒有最低存 款或餘額要求，亦可隨時提存資金；其餘額上限 為二十五萬美元，可與Apple Wallet應用程式連 結，目前只限於美國開放服務。 據美國聯邦存款保險公司最新資料，雖然聯 儲局將基準利率的目標區間加至最高五厘水平， 唯全美消費者儲蓄帳戶的平均年利率只有○點 三七厘，意味蘋果最新推出儲蓄帳戶的年利率， 較當地銀行平均息率高出十倍以上。 事實上，蘋果近年在iPhone、MacBook等硬 件銷售上面臨樽頸，最近期的收入及銷售額均遜 預期，盈利更是七年以來首次低於市場預期；蘋 果行政總裁庫克歸咎於美元強勢、宏觀經濟轉差 以及疫情影響iPhone 14 Pro和 iPhone 14 Pro Max 在中國的生產。 視金融科技為新出路 雖然蘋果在硬體上的收入增長趨緩，不過在 服務範疇上則增長迅速，成為上季少數有增長的 領域，收入創下二百○八億美元的歷史新高。 有市場分析指，蘋果近年一直在尋求新增長 動力，並視金融科技為其中一個新出路，因此過 去在發展金融科技上作出了連番部署，包括一九 年與高盛在美國合作推出虛擬信用卡Apple Card 的金融服務，讓用戶透過Apple Pay手機支付綁定 信用卡來消費。不過這張虛擬信用卡並未掀起熱 潮，至去年底只有六百七十萬用戶，與蘋果合作 的高盛因此虧損了超過十億美元。 自一四年Apple Pay登場以來，已佔據美國 移動支付近五成市場，關鍵是如何在金融基建上 發展出多元化的支付方案。蘋果除了覷準金融服 務的商機外，更希望借助蘋果的生態系統，增加 能有效留住用戶的產品。去年三月，蘋果收購信 用評估公司Credit Kudos，市場解讀為蘋果為進 入先買後付（Buy Now Pay Later, BNPL）前的準 備，又在去年中宣布創立全資附屬子公司Apple Financing，提供Apple Pay Later服務。 Apple Financing擁提供BNPL服務所需的國家 貸款許可，能自行處理貸款、風險管理、信用評 估等金融作業，令蘋果從消費者與銀行間的支付 技術方案商，轉型成金融借貸機構。 美中小銀行雪上加霜 蘋果是次推出的高息存款金融產品，若能鎖 定蘋果生態系內的用戶並創造規模效應，將有機 會推出更多同類型的金融產品，例如貸款、保 險、投資等。 由於蘋果坐擁龐大現金，加上自身知名度及 高息「利誘」，這項存款服務引起市場廣泛關注， 料吸引不少存戶將資金從銀行「走資」至蘋果，進 一步加劇中小型金融機構的經營壓力。 自矽谷銀行、標誌銀行等地區銀行相繼倒閉 後，已大大動搖存戶的信心，加上聯儲局持續加 息，吸引美國存戶從低利率收益的銀行帳戶提取 資金，轉移至回報率更高的投資產品，當地不少 銀行正面臨存款大幅流失的困境，尤以中小型銀 行首當其衝。 根據最新公布的財報顯示，道富首季存款 按季減少一百一十八億美元，總存款額降至 二千二百四十億美元，並預計次季仍可能有 四十億至五十億美元的無息存款流失；至於存款 戶口只提供○點四五厘利息的嘉信理財，首季存 款則減少四百一十億美元，按季流失一成一，總 存款額降至三千二百五十七億美元，並要以高昂 成本借入資金以應付存款外流。 在美國銀行業正面對○八年金融海嘯以來最 嚴重的存款外流情況之際，再遇上Apple加入存 戶爭奪戰，未來不排除會有更多銀行陷入擠提危 機。 ▲ ▼自矽谷銀行、標誌銀行等地區銀行 相繼倒閉後，大大動搖存戶的信心。 蘋 果 於 官 網 宣 布 ， 與 高 盛 攜 手 合 作 ， 推 出 年 利 率 高 達 四 點 一 五 厘 的 儲 蓄 帳 戶 。
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